Geen woning, wel schuld

Bij samenwoners komt het regelmatig voor dat één van de partners de volledige eigendom van de woning heeft, maar de financiering van die woning geheel of gedeeltelijk op naam van beiden is afgesloten. Wanneer de partners bijvoorbeeld besluiten dat het tijd wordt voor een nieuwe badkamer en zij gaan naar de bank om de verbouwing te financieren, dan zal de bank in veel gevallen verlangen dat beide partijen tekenen voor de hoofdelijke aansprakelijkheid terzake de (hypothecaire) geldlening. Hoofdelijk aansprakelijk betekent dat je beide voor 100 % aansprakelijk bent ten opzichte van de bank (extern) voor de gehele schuld. 

De (interne) draagplicht in verband met een geldlening wordt volledig beheerst door art. 6:10 BW en primair door de overeenkomst van partijen. Het gaat altijd om de vraag: welk gedeelte van de schuld gaat hen in hun onderlinge verhouding aan in de zin van art. 6:10 lid 1 BW? Dit hangt af van wat partijen intern met elkaar zijn overeengekomen. Als er geen afspraken zijn gemaakt kan er discussie ontstaan over wie welke schuld voor welk deel moet dragen. Ander probleem is dat partijen die gaan scheiden hun financiële relatie willen ontvlechten. Een belangrijk onderdeel daarvan is het ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid terzake de hypothecaire geldlening van de ex-partner die niet draagplichtig is voor de schuld door de bank. Onderlinge afspraken over de draagplicht hebben voor wat betreft de aansprakelijkheid ten opzichte van de bank geen effect. 

Zo kan het gebeuren dat je na de verbreking van de relatie verbonden blijft aan de hypotheek terwijl de woning niet van jou is. Niet alleen blijf je aansprakelijk, het zal ook lastig worden om zelf een huis te kopen en daarvoor een financiering af te sluiten. De ander dwingen de woning te verkopen omdat de bank weigert je te ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid, zal niet altijd lukken, getuige een uitspraak van de rechtbank Gelderland van 3-8-2016 (ECLI:NL:RBGEL:2016:4938). Niet altijd, soms wel, getuige weer een andere uitspraak van de rechtbank Overijssel van 19-10-2016 in een vergelijkbare situatie (ECL:NL:RBOVE:2016:4004). In het eerste geval werd de vrouw niet gedwongen de woning te verkopen zodat de hypotheek kon worden afgelost, in het tweede geval wel. Als de huizenmarkt gunstig is dan kan de hypotheek meestal wel geheel worden afgelost, maar voor een eventuele restschuld blijft de hoofdelijke aansprakelijkheid ook daarna bestaan.